La franchise de l’assurance habitation

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Comme tous les contrats d’assurance, l’assurance habitation dispose de franchises. Qu’est-ce qu’une franchise, quel est son montant et comment bénéficier d’une assurance habitation moins chère grâce aux franchises ? Toutes les réponses dans cet article !

Qu’est-ce que la franchise en assurance habitation ?

En assurance, la franchise est la somme qui est déduite de l’indemnisation versée en cas de sinistre. Il s’agit donc d’un montant qui reste à la charge de l’assuré, quoi qu’il arrive.

Cette franchise est fixée librement par chaque assureur, et peut être différente selon les garanties (incendie, dégâts des eaux, cambriolage, bris de glace, etc.).

Le montant de la franchise, ainsi que sa méthode de calcul, doivent être expressément inscrits dans les conditions générales de votre contrat assurance habitation, et être détaillés pour chaque garantie si nécessaire.

Enfin, sachez qu’il existe des assurances habitation sans franchise, mais que leur coût est plus élevé qu’une multirisque habitation classique.

Les différents types de franchise assurance habitation

Il existe quatre types de franchise en assurance habitation, qui peuvent varier selon les garanties concernées :

  1. La franchise fixe ;
  2. La franchise proportionnelle ;
  3. La franchise relative ;
  4. La franchise absolue.

La franchise fixe

La franchise fixe est la franchise de l’assurance habitation la plus simple à comprendre : il s’agit d’un montant fixe, exprimé en euros, qui est déduit de l’indemnisation versée par l’assureur, et ce quel que soit le montant de cette indemnisation.

Par exemple : votre franchise fixe est de 200 €. Si vous êtes victime d’un sinistre dont les dommages sont estimés à 1000 €, l’assurance habitation vous remboursera 800 €. Si les dommages sont estimés à 500 €, vous serez indemnisé de 300 €.

La franchise proportionnelle

La franchise proportionnelle n’est utilisée que très rarement par les assureurs, et en majorité à destination des professionnels. Le principe est simple : la franchise correspond à un pourcentage du montant des dommages liés au sinistre. Il est également possible qu’un montant minimum et maximum de franchise soient prévus et inscrits dans le contrat.

Par exemple : avec une franchise proportionnelle de 10 %, et un sinistre dont les dommages sont estimés à 1000 €, vous ne serez indemnisé que de 900 €. Pour le même sinistre, avec une franchise fixée à 25 %, vous ne serez indemnisé que de 750 €.

La franchise relative

La franchise relative constitue un seuil en dessous duquel vous ne serez pas indemnisé. Pour bénéficier d’un remboursement de votre assurance habitation, le montant des dommages doit impérativement être supérieur à la franchise (s’il est égal à la franchise, vous ne serez pas indemnisé non plus).

Par exemple : si la franchise est de 200 €, et que les dommages du sinistre sont estimés à 150 €, vous ne serez pas indemnisé du tout et les frais de réparations seront entièrement à votre charge. En revanche, si le montant des dommages est de 250 € — et donc supérieur à la franchise — vous serez indemnisé en totalité, soit de 250 €.

La franchise absolue

La franchise absolue est quelque peu similaire à la franchise relative : vous ne serez indemnisé que si le montant des dommages est supérieur au montant de la franchise.

La différence réside dans l’indemnisation versée : en cas de franchise relative, vous êtes indemnisé du montant total des dommages. Avec une franchise absolue en revanche, vous ne serez indemnisé que du montant des dommages après déduction de la franchise.

Par exemple : pour une franchise absolue fixée à 200 € et des dommages estimés à 150 €, vous ne serez pas remboursé (comme pour une franchise relative). En revanche, pour des dommages d’un montant de 250 €, vous serez alors indemnisé de 50 € (contre 250 € avec une franchise relative).

Calcul de la franchise assurance habitation

Si le montant de la franchise assurance habitation est fixé par l’assurance en fonction des garanties concernées, le type de calcul de la franchise dépend également de votre contrat. Selon l’âge de votre logement ainsi que la valeur de vos biens mobiliers, le montant de la franchise peut augmenter de manière significative.

Ainsi, votre franchise peut être :

  • Une somme fixe en euros ;
  • Un pourcentage du montant total de l’indemnisation ;
  • Une association des deux : 15 % du montant de l’indemnisation, avec un plafond maximum de 300 € par exemple.

La méthode de calcul de la franchise est indiquée dans les conditions générales de votre contrat pour chaque garantie. Il est donc indispensable de bien lire son contrat afin d’éviter les déconvenues en cas de sinistre !

BON À SAVOIR

En cas de sinistre relatif à une catastrophe naturelle (inondation, tempête, coulée de boue, etc.), le montant de la franchise sera toujours de 380 €, conformément à la loi.

Impact de la franchise sur la prime d’assurance habitation

Selon le contrat et les garanties choisies, les franchises de l’assurance habitation peuvent s’élever à plusieurs centaines d’euros. Cependant, les franchises peuvent également être un levier pour payer son assurance habitation moins chère  : en augmentant le montant de vos franchises, vous pourrez bénéficier d’une prime d’assurance moins élevée !

Attention tout de même à trouver un bon équilibre entre montant de la franchise, indemnisation et cotisations : en cas de sinistre, une franchise très élevée ne sera pas économique, même si vos cotisations d’assurance sont faibles !

Préférez donc négocier une franchise fixe, d’un montant de 200 € en moyenne, afin de pouvoir être indemnisé correctement en cas de dommages, tout en ayant des cotisations d’assurance d’un montant raisonnable.

BON À SAVOIR

Plus votre contrat comporte de garanties, plus le montant des franchises sera bas. Ainsi, avec un contrat multirisque habitation, votre franchise sera plus basse qu’avec un contrat ne comportant que les garanties minimum !

Si votre franchise habitation est trop élevée, vous pouvez résilier votre contrat pour trouver une offre plus avantageuse ! Pour cela, utilisez notre comparateur d’assurance habitation et comparez en quelques clics plusieurs devis personnalisés.

En plus des franchises, n’oubliez pas d’étudier attentivement les tarifs ainsi que les exclusions de garantie de chaque contrat !

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